Altersvorsorge für Selbstständige
Strategien, Tipps & Fallstricke
Selbstständige haben mehr Freiheit - aber auch mehr Verantwortung, wenn es um ihre Altersvorsorge geht. Ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht (außer bei bestimmten Berufsgruppen) müssen sie eigenständig fürs Alter vorsorgen. Doch genau hier liegt die Chance: Wer früh plant und clever investiert, kann sich finanziell deutlich besser aufstellen als viele Angestellte.
Warum ist private Altersvorsorge für Selbstständige so wichtig?
Viele Selbstständige zahlen nicht in die gesetzliche Rentenkasse ein - und haben deshalb im Alter keinen Anspruch auf eine gesetzliche Rente.
Ohne zusätzliche Vorsorge droht Altersarmut. Auch im Falle von Erwerbsunfähigkeit oder ganz einfach einem schlecht laufenden Geschäft drohen ernsthafte finanzielle Konsequenzen.
Gleichzeitig bietet unternehmerische Unabhängigkeit aber auch die Möglichkeit, Vermögen gezielt und individuell aufzubauen.
Herausforderungen:
- Kein Rentenanspruch ohne freiwillige Einzahlung
- Unregelmäßiges Einkommen erschwert Planung
- Kein Arbeitgeberzuschuss (wie bei Angestellten zur bAV)
Chancen:
- Volle Gestaltungsfreiheit bei der Wahl der Vorsorgeform
- Steuerliche Gestaltungsmöglichkeiten
Höheres Renditepotenzial durch kluge Investments
Die besten Möglichkeiten zur Altersvorsorge für Selbstständige
Private Rentenversicherung
Eine klassische Lösung - besonders für Selbstständige, die auf Sicherheit setzen. Wahlweise als:
- klassische Rentenversicherung mit garantierter Verzinsung (sehr sicher, aber niedrige Rendite)
- fondsgebundene Rentenversicherung mit Investmentfonds (höheres Risiko, dafür mehr Potenzial)
✅ Vorteil: Lebenslange Rente möglich
❌ Nachteil: Eingeschränkte Flexibilität, oft hohe Kosten
Rürup-Rente (Basisrente)
Ideal für gutverdienende Selbstständige - wegen der hohen steuerlichen Absetzbarkeit.
Beispiel: Bis zu 27.565 € jährlich (Stand 2025) können zu über 90 % als Sonderausgaben geltend gemacht werden.
✅ Vorteil: Große Steuerersparnis
❌ Nachteil: Kein Kapitalzugriff vor Rentenbeginn
ETF-Sparpläne
Für Selbstständige mit langer Zeit bis zur Rente und höherer Risikobereitschaft sind ETF-Sparpläne eine kostengünstige und flexible Lösung.
- Monatliche Raten ab 25 €
- Weltweit gestreute Indizes wie MSCI World oder All Country World
- Keine Bindung an Anbieter oder Verträge
✅ Vorteil: maximale Kontrolle, geringe Kosten, hohe Renditechancen
❌ Nachteil: keine garantierte Auszahlung, Kursrisiken
Immobilien als Altersvorsorge
Ob als vermietete Wohnung oder selbstgenutztes Eigentum - Immobilien bieten einen Inflationsschutz und laufende Einnahmen im Alter.
✅ Vorteil: Mieteinnahmen, Wertsteigerung möglich
❌ Nachteil: Hoher Kapitalbedarf, Verwaltungsaufwand
Unternehmertum & passives Einkommen
Die wohl unternehmerischste Form der Vorsorge: Aufbau von passiven Einkommensströmen, z. B. durch:
- Lizenzmodelle
- Digitale Produkte
- Beteiligungen
- Ein später verkaufsfähiges Unternehmen
✅ Vorteil: maximal individuelle Gestaltung, skalierbar
❌ Nachteil: unternehmerisches Risiko
Was ist die beste Strategie?
Das hängt stark von deiner Situation ab:
| Lebensphase | Empfehlung |
| Start in die Selbstständigkeit | ETF-Sparplan + kleine Rürup-Rente zum Einstieg |
| 30-45 Jahre mit stabilem Einkommen | Kombination aus ETF, Rürup & ggf. Immobilie |
| 50+ Jahre | Fokus auf Sicherheit: Rürup + private Rentenversicherung |
Häufige Fehler bei der Altersvorsorge von Selbstständigen
- Viel zu spät anfangen: Zeit ist der größte Hebel beim Vermögensaufbau.
- Alles auf eine Karte setzen: Diversifikation ist auch hier entscheidend.
- Keine Exit-Strategie planen: Was passiert mit deinem Geschäft im Alter?
- Steuervorteile ignorieren: Besonders Rürup-Rente und Investitionen bieten Sparpotenzial.
- Inflation unterschätzen: Geld auf dem Konto verliert langfristig an Wert.
Selbstbestimmt vorsorgen - aber mit Plan
Selbstständige müssen sich selbst um ihre Altersvorsorge kümmern - aber das ist kein Nachteil, sondern eine Chance. Wer früh beginnt und eine sinnvolle Kombination aus Sicherheit (z. B. Rürup, Versicherung) und Rendite (z. B. ETF, Immobilien) wählt, kann finanziell unabhängig alt werden.
📌 Tipp: Lass dich steuerlich und finanziell beraten, um das Maximum aus deinen Vorsorgebeiträgen herauszuholen.
