Private Altersvorsorge: Deine Möglichkeiten
In gewisser Weise ähneln die Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge denen des Vermögensaufbaus sowie den Optionen bei der Geldanlage. An dieser Stelle wollen wir aber alles unter dem Aspekt Altersvorsorge zusammenfassen und neben Immobilien, ETFs und anderen Fonds sowie Festgeldkonten auch die betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente beleuchten.
“Best Practices” der privaten Altersvorsorge
Zu den klassischen Optionen gehören Immobilien, ETFs und andere Fonds sowie Festgeldkonten. Jede dieser Optionen bietet ihre eigenen Vor- und Nachteile, je nach individuellen finanziellen Zielen und Deiner Risikotoleranz.
- Immobilien beispielsweise bieten historisch betrachtet nicht nur eine langfristige Wertsteigerung (kann aber auch ins Gegenteil umschlagen), sondern auch die Möglichkeit der Eigennutzung oder der Vermietung als Einkommensquelle im Alter.
- ETFs und Fonds hingegen sind deutlich flexibler als Immobilien und ermöglichen es Dir, das Risiko im Vergleich zu Einzelinvestitionen breit zu streuen.
- Festgeldkonten hingegen gelten als ziemlich sichere Anlageform, bieten jedoch oft geringere Renditen und können durch Inflation an Wert verlieren.
Private Rentenversicherung
Eine private Rentenversicherung bei einem entsprechenden Anbieter kann eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente darstellen. Besonders interessant ist diese auch für Selbstständige, die nicht in die Rentenkasse einzahlen.
Bei solchen Versicherungsprodukten handelt sich einfach ausgedrückt um einen sehr lang angelegten Sparplan, bei dem Du auf Basis der monatlichen Einzahlungen im Alter entweder eine Kapitalauszahlung (auf einen Schlag) oder eine lebenslange Rente erhältst.
Die Verzinsung ist (bei fondsgebundenen Rentenversicherungen) in der Regel flexibel und nicht garantiert. Allerdings kann teilweise eine garantierte Leistung mit in den Vertrag einkalkuliert werden. Bei klassischen privaten Rentenversicherungen mit fester Verzinsung ist diese jedoch sehr niedrig.
Die betriebliche Altersvorsorge
Ein wesentlicher Baustein einer ganzheitlichen Altersvorsorge ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Es handelt sich also genaugenommen nicht um eine private Vorsorge, sondern um eine Zwischenform.
Hierbei unterscheidet man zwischen der Betriebsrente, die mit Firmengeld angespart wird, sowie der Entgeltumwandlung aus dem Bruttogehalt, bei dem Du Dich also indirekt selber an der betrieblichen Altersvorsorge beteiligst.
Obwohl das rein von der Firma bereitgestellte Geld attraktiver erscheint, hat auch die Entgeltumwandlung Vorteile, da diese Deine Steuerlast mindert. Schließlich verringert sich das zu versteuernde Einkommen, indem die umgewandelten Beträge vor Steuern in die bAV fließen.
Riester-Rente: staatliche Förderung
Bei der Riester-Rente fördert der Staat Deine Einzahlungen in spezielle Riester-Verträge mit staatlichen Zulagen. Möglich sind Zulagen zu Riester-Rentenversicherungen, Fondssparplänen, der Eigenheimrente, aber auch zur betrieblichen Altersversorgung (bAV).
Sobald Du einen Riester-Vertrag abschließt, beteiligt sich der Staat jedes Jahr mit 175 Euro daran. Zudem gibt es Kinderzulagen in Höhe von 300 Euro je Kind pro Jahr. Bei Kindern, die vor dem 1.1.2008 geboren wurden, beträgt die Zulage nur 185 Euro jährlich.
Vermeintlicher Nachteil: Im Gegenzug musst Du 4 Prozent oder mehr Deines Jahresbruttogehalts (abzüglich der Zulagen) in den Riestervertrag einzahlen. Auch bei frühzeitigen Entnahmen kann es Probleme geben - die staatliche Förderung müsste dann möglicherweise zurückgezahlt werden. Auch sind die grundsätzlichen Laufzeiten naturgemäß recht lang.
Unkonventionelle Wege der privaten Altersvorsorge
Je mehr Geld Du monatlich zur Verfügung hast, das Du nicht zwingend brauchst, desto mehr kannst Du in den privaten Vermögensaufbau stecken. Wenn eine Gehaltserhöhung nicht möglich ist, kannst Du durch eine Nebentätigkeit (sei es angestellt oder aber selbstständig) viel bewirken. Besonders interessant sind hier passive Einkommensquellen, da diese wenig Zeit beanspruchen. Tipp: Auch Sparsamkeit und der Fokus aufs Wesentliche kann sich auszahlen.
(Nebenberufliche Selbstständigkeit) als Altersvorsorge
Eine nebenberufliche oder auch hauptberufliche Selbstständigkeit kann zunächst einmal direkt zusätzliches Einkommen generieren. Auch ein späterer Verkauf der Firma ist möglich. Zudem lässt sich die Selbstständigkeit (je nachdem wie erfolgreich sie ist) so gestalten, dass man selber keine operativen Aufgaben übernimmt, sondern Angestellte dafür zuständig sind.
Aber auch ohne großes Team haben Selbstständige mehr Flexibilität bei der Gestaltung ihrer Altersvorsorge. Denn eine Pflicht zur Einzahlung in die Rentenkasse gibt es für Selbstständige nicht.
Die Differenz zwischen Einkommen und privat benötigtem Kapital kann deshalb theoretisch gewinnbringender investiert werden als durch die Einzahlung in die gesetzliche Sozialversicherung. Allerdings ist hier ein wenig Disziplin und selbstverständlich ein gut laufendes Geschäft vorausgesetzt.
